淺談行動商務"支付"
行動商務發展十餘年來，互不相識、不實際碰面接觸的買賣雙方，如何交貨付款，一直是問題的核心。在傳統的國際貿易實務，我們透過銀行、信用狀(Letter of Credit)、海關的機制，銀行做為第三方公證單位，進口商可將錢先託付於開狀銀行，由開狀銀行代進口商履行支付貨款責任，解決信用疑慮。
以個人消費者為對象的行動商務，扣除C2C拍賣的面交、超商代收等方式，則倚賴第三方支付機制，或是行動支付為主。
無論是Apple Pay, Samsumg Pay, 在性質上都屬於行動支付，行動支付大致可分為近端支付及遠端支付。其中，遠端支付發展成熟，透過網頁或app，以網路傳輸交易資訊; 而近端支付係消費者在實體商店的端末POS，透過載具為支付工具(手機、卡片)。
以Apple Pay為例，於今年三月底甫剛上線以來，才短短一週合計綁卡張數高達70萬張；相形之下，本土的「台灣Pay」就顯得乏人問津，知名度與綁卡數均天差地遠。行動支付在性質上其實，只算是信用卡發卡銀行付費使用Apple 手機為數位載具，將交易流程改嵌到手機平台。
第三方支付的定義與行動支付不同，它觀念上類似文章前段提到的國貿信用狀的概念。第三方支付是一個代收代付的中間平台，主要目的在解決電子商務中，買方/賣方的付款/交貨不同步，因欠缺信任基礎而產生的交易障礙，並提昇買賣雙方的便利性、處理效率及排除資訊安全問題。
然而由於國內金融管理環境的保守性格，從早年悲慘的數字科技被控吸金案，到2015年9月，PayPal 因我國公告實施的「電子支付機構管理條例」，黯然退出台灣市場。
第三方支付在台灣走的跌跌撞撞的理由，最主要在於主管機關將「儲值」認定為「對不特定大眾吸收的存款」，再根據銀行法的精神，這類「對不特定大眾吸收的存款」只有銀行可承作。
即使「電子支付機構管理條例」2015年新上路，同年並修法擴及電子票證，明訂電子支付機構以網路或電子支付平台為中介，接受使用者註冊帳戶，記錄資金移轉與儲值，該機構於付款方及收款方間經營電子商務。但我國主管機關仍以保守觀念進行管理規劃，第三方支付業務的發展終究有限制。
行動支付、第三方支付等尚且如此，更別說是由私人發行、以自訂計價單位衡量的「虛擬通貨」，不僅流通量少，在台灣也未被普遍接受。
我國央行2016年的報告中，全球虛擬通貨種類超過 650 種，市值約 82 億美元，其中最大宗為占市值77%的比特幣，流通量有 1,500 多萬單位。但在台灣，虛擬通貨的推廣基本上是被央行或金管會漠視的。
金融管理議題既複雜且莫衷一是，今天本文也無意評論，倒是分享在日本長崎一個活用虛擬通貨，帶動離島觀光的例子。
長崎縣外海的壱岐島、五島列島等離島，共同發行了以智慧手機為平台的，地區限定虛擬通貨，「しまとく通貨」。
有關壱岐島的紀錄，最早出現在天武天皇時代，下令編纂正確的兩套史書其中之一的『古事記』，是一個與日本皇室的祖神，天照大神（あまてらすおおみかみ）有關的，日本起源的故事中所誕生的一座島嶼。壱岐島也曾以「邪馬台国」之名，存在於中國的史書中。
基本上，是一個充滿文化魅力與歷史遺跡，滿佈自然景色的島嶼風情。
觀光客在島內消費時，只要拿出手機向店員提示電子錢包畫面(しまとくウォレット)，店員使用「電子スタンプ」(Electronic stamp)往手機畫面押下，「電子スタンプ」帶有相關店舗情報，智慧手機可即時讀取店鋪資訊，傳送至「しまとく通貨」伺服器，完成該筆消費款項的金流處理。
透過智慧手機的使用者管理，該虛擬通貨「しまとく通貨」僅可由島外遊客使用，搭配儲值¥5000 送¥1000元的行銷手段，實施兩年後效果顯著，除了壱岐島，更增加了五島列島、対馬島、島根県的高島等離島的共同加入，對於吸引來自廣島或關西的觀光客大有幫助。
如這類「しまとく通貨」虛擬通貨，採用的是「Blockchain」分散式、去中心化的資料運算平台技術，它解構了從前需要一個大量儲存交易資料的資料庫中心的思維，資料在不同的電腦裡保存，並且互相監控數據，資料更動需要經過其餘電腦的共識同意，且每一筆交易資訊都會由多台電腦進行驗證，大幅降低銀行後台出錯可能，同時，分散式運算也可加快交易運算、儲存速度。
事實上，透過電子化的虛擬通貨發行，相當有助於「しまとく通貨」發行委員會取得消費情報，於旅遊淡季期間，針對先前大約半年間旅遊旺季期間的各種使用者的性別、年齡層、散客/團客、消費類別明細、促銷偏好等資訊進行分析，進行下一年度更符合使用者利基的觀光戰略規劃。
虛擬通貨的好處，不言可喻。然而央行所擔憂的是，發行數位通貨邏輯上將使存款可能自商業銀行體系轉移至央行數位通貨系統，理論上這是央行數位通貨與商業銀行存款之競爭。同時，虛擬通貨的蓬勃也代表存款流失，銀行放款能力將受影響，從而損害投資及商業活動。
央行更在意的是，虛擬通貨的去中心化特性，也將減損央行調節貨幣、穩定經濟的功能。
然而，技術的發展永遠是隨著人類追求自由的天性，與其保守以對，不妨學習日本、英國、荷蘭央行，主動以特定區域實驗試行方式，積極應對Blockchain技術的實際狀況，正面規劃虛擬通貨政策方為上策。